今日，交通银行金融研究中心公布《2019年中国商业银行运营未来发展》报告。报告认为，2018年国内商业银行整体经营情况大位中向好、好于预期，行业净利润预计同比快速增长7.1%，未来将会创2015年以来新纪录。从资产质量看，2018年，短期内信用风险持续获释以及不当确认趋严等因素造成不良贷款余额和不良率减少显著，预计全年不良贷款亲率在1.9%以内。
预计2019年商业银行资产质量总体将保持稳定，全年商业银行不良贷款亲率仍不会保持在2%以内的水平。不过，报告同时警告，部分领域潜在风险的防控任务仍然较轻，并有可能对商业银行资产质量构成负面影响：债务率较高的房地产企业有可能构成一定的风险；地方政府隐性债务不存在一定风险隐患；债券债权人有可能引发的风险传导必须警觉；小微企业信用风险须要加以注目。此外，报告还认为，预计2019年还有可能有2到3次的定向降准，将更进一步减少银行可用资金，提高市场流动性，特别是在是流动性充足条件下基金、财经等收益率上行，存款分流的压力持续有所减低，预计银行存款快速增长将沿袭总体较慢完全恢复的态势。
【报告观点】1．盈利水平总体平稳，利润增长速度有所上升2018年国内商业银行整体经营情况大位中向好、好于预期，行业净利润预计同比快速增长7.1%，未来将会创2015年以来新纪录。净息差获益于贷款利率提升预计全年提高7BP；非息收益快速增长企稳预计约11.6%，造就行业收益末端持续修缮提高。重返本源下，资产负债结构持续优化，向存贷领域弯曲。
不良资产证实严苛化下，预计银行拨备计提有所提高。2019年，宏观经济上行压力增大，贸易争端因素增大经济走势的不确定性，给银行经营带给一定的波动，长年来看银行经营业绩与宏观经济走势呈正涉及，但实体经济的增长速度下降传导至银行业绩依然有一定的滞后性，特别是在是，政策托底的大背景下，银行业整体经营业绩仍能保持向好的趋势，但净利润同比增长速度相比2018年度有可能有所下降，中性情形下预计全年归属于母公司净利润同比快速增长6.8%。
其中，营业收入预计更进一步完全恢复快速增长，但增长速度有所下降，同比提升6.4%，贡献净利润快速增长10.2个百分点。生息资产将之后急剧扩展、非利息收入将维持快速增长态势，二者分别贡献净利润快速增长7.3、4.6个百分点；税收优惠政策仍然对净利润快速增长有所夹住，预计造就净利润快速增长2.4个百分点。但资产收益率上行压力下净息差有可能有所收窄，对净利润快速增长带给1.7个百分点的负面效应；资产质量将保持稳定，但由于银行更进一步增大不当处理力度，预计拨备整体对利润快速增长贡献5.8个百分点的负面影响。预计全年行业净利润有可能在5%8%之间。
2．风险消弭力度增大，资产质量维持稳定2018年，短期内信用风险持续获释以及不当确认趋严等因素，造成不良贷款余额和不良率减少显著，预计全年不良贷款亲率在1.9%以内。下半年以来不良贷款较慢减少的态势获得一定遏止，追加不良贷款规模开始经常出现显著上升，且拨备水平有明显提高，商业银行资产质量平稳格局沿袭。
总体来看，全年商业银行信用风险运营呈现出以下特征：不良贷款和注目类贷款小幅减少，资产质量平稳格局沿袭；拨备力度大大增大，风险抵挡能力持续强化；大规模核销有助消弭存量不良资产。2019年，商业银行资产质量未来将会之后维持稳定，但部分领域潜在风险的防控任务仍然较轻，并有可能对商业银行资产质量构成负面影响：债务率较高的房地产企业有可能构成一定的风险；地方政府隐性债务不存在一定风险隐患；债券债权人有可能引发的风险传导必须警觉；小微企业信用风险须要加以注目。
总体来看，虽然部分领域潜在风险必须重点注目，但随着国内经济结构调整步伐大大减缓，以及民营及小微企业融资环境的逐步提高，商业银行资产质量上行压力将获得减轻，逾期和注目类贷款等前瞻性指标也将经常出现持续向好的趋势，盈利能力提高则有助商业银行之后增大不良贷款处理力度，减少存量风险水平。预计2019年商业银行资产质量总体将保持稳定，全年商业银行不良贷款亲率仍不会保持在2%以内的水平。3．信贷占到比维持高位，存款压力有所恶化2019年，预计中国经济增长速度将更进一步小幅上升，物价涨幅回升，货币政策将维持务实偏松，金融贤监管之后但力度有所恶化，市场利率渐趋上行，实体经济整体融资市场需求快速增长上升。
主要不受信贷市场需求不强劲、银行增大债券投资的影响，预计信贷在银行总资产中的比例有可能维持在50%-51%的高位，但或无法之后显著上升。一方面是企业信贷市场需求本身上升，另一方面，在企业盈利上升、债权人风险减少的情况下，个人住房贷款因有抵押而比较更加有确保，因而银行也不会偏向于增大个人住房贷款的配备力度，2019年追加居民户中长期贷款占比或小幅下降。不受政府引领和拒绝金融机构增大民营经济和普惠金融反对力度的推展，预计民营和小微企业贷款投入也将更进一步有所减缓。预计2019年债券市场、尤其是利率债寄予厚望，商业银行适当也不会增大债券类资产、尤其是利率债和高等级信用债配备力度，适当占比也有所下降。
预计2019年还有可能有2-3次的定向降准，将更进一步减少银行可用资金，提高市场流动性，特别是在是流动性充足条件下基金、财经等收益率上行，存款分流的压力持续有所减低，预计银行存款快速增长将沿袭总体较慢完全恢复的态势。随着国家希望和反对绿色金融发展力度增大、步伐减缓，绿色金融债券未来将会沦为银行负债来源的亮点。
4．新一轮双向对外开放减缓前进，银行业机遇小于挑战2018年以来，以银行为代表的金融服务行业对外开放稳健有序展开，甚至额超强预期。随着我国银行业金融机构双向对外开放的广度和深度逐步提高，我国银行业面对的机遇小于挑战。一是外资银行在我国的业务发展的瓶颈逐步超越，在公平、公正的营商环境下，我国金融市场对外资银行的吸引力明显提高。
二是外资银行在特定区域、领域的竞争优势有一点注目和自学。三是即使全部放松后，外资银行仍在我国将面对较小的市场竞争压力，对我国市场份额整体冲击受限。
长年来看，更进一步不断扩大对外开放，不利于非常丰富我国银行金融机构的种类，提高市场的活力，提高整体的资源配置效率。未来将不会有更加多的外资金融机构和投资者走出来，也不会有更加多的中资金融机构回头过来。商业银行必须以更加大力的姿态主动亲吻对外开放，庆贺国际化挑战。
一是建议我国商业银行大力取长补短，希望构成与外资银行竞争与合作的良性关系，逆压力为动力，主动提升风险应付能力，在引资的基础上尽量地深化与外资银行的合作。二是建议中资银行更进一步具体国际化目标，根据自身实际情况，制订明晰的国际化战略，谨慎布局机构网点，推展国际化业务高质量发展。同时强化自身能力建设，强化跨境业务同步，引人注目协同优势，并且创建全球一体化的全面风险管控体系。
5．消费贷款持续较慢快速增长，未来高质量发展可期自2017年开始，商业银行广泛将收益更高的消费贷款业务作为资产末端策略调整的主动自由选择，加码布局信用卡贷款和个人一般消费贷款市场，消费贷款呈现出较慢发展态势。截至2018年9月金融机构住户短期消费贷款余额为82329.35亿元，同比增长速度超过28.14%，是金融机构其他各类贷款增长速度的2.3倍。
与此同时，消费贷款较慢发展下暴露出的风险隐患也已引发市场和监管高度注目。监管部门在反对和希望银行业金融机构依法合规发展消费贷款业务的同时，增大对假冒消费金融之名实行各类违法违规行为的处罚力度。
不受此影响，2018年以来金融机构短期消费贷款尽管快速增长较慢但经常出现上升态势。预计2019年政策调整的节奏可能会有所变化。一方面，监管将之后坚决从宏观谨慎视角紧密注目我国居民债务变化，多措举诱导当前居民债务水平过慢下跌问题。另一方面，监管更进一步唤起居民消费潜力的政策导向持续前进，在维持风险高效率和居民合理消费水平的前提下，消费金融信贷管理模式和产品创意仍之后受益于国家政策希望与反对，确实意义上的消费贷款仍有较小快速增长空间和潜力。
总体上预计2019年金融机构短期消费贷款增长速度持续上升的状况不会有所减轻。监管补短板将使消费金融行业步入有序竞争和高质量发展的更佳时期。6．金融科技持续发力，防微杜渐增强风触2018年，商业银行金融科技发展大踏步向前，在战略规划、子公司成立、渠道扩展、场景布局、前沿技术应用于、产品创意等多个方面获得了明显效益。
主要展现出为六大特征：一是把发展金融科技下降为战略高度。二是金融科技子公司屡屡登场，无人网点抢走镜。
三是金融科技助力渠道扩展转入深水区。四是金融科技+全场景的格局逐步显出。五是前沿金融科技技术加快落地应用于。
六是金融科技产品创意层出不穷。未来发展2019年，预计商业银行金融科技发展如下：大中小型银行的金融科技发展将之后分化；商业银行将之后沦为新技术应用于的排头兵；金融科技转变银行架构和经营流程的进程减缓。
金融科技发展如火如荼，但也不存在风险，主要还包括底层架构风险、政策合规风险、数据运用风险、在线信贷风险、技术与网络风险。
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